L’assurance emprunteur est une garantie indispensable lors de la souscription d’un prêt immobilier ou d’autres types de crédits. Elle permet de protéger l’emprunteur et sa famille en cas d’impossibilité de rembourser les échéances du prêt, notamment pour des raisons de santé. Ainsi, il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement de cette assurance pour faire le bon choix selon vos besoins et votre situation personnelle.
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Fonctionnement de l’assurance emprunteur
Mais qu’est ce qu’une assurance emprunteur ? Lors d’une demande de crédit auprès d’un établissement bancaire, l’emprunteur doit choisir une assurance qui prendra en charge le remboursement des échéances en cas d’incapacité temporaire ou permanente à travailler, de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). La prime d’assurance varie en général en fonction du montant du prêt, de la durée du remboursement et de l’âge de l’assuré. Elle peut être payée mensuellement, trimestriellement ou annuellement, en fonction des conditions de l’assureur.
Les garanties proposées par l’assurance emprunteur
Il existe plusieurs types de garanties qui peuvent être incluses dans un contrat d’assurance emprunteur :
- Décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû à l’établissement bancaire.
- PTIA : la perte totale et irréversible d’autonomie est considérée comme une incapacité définitive à exercer une activité professionnelle. L’assurance prend alors en charge le remboursement du capital restant dû.
- ITT (Incapacité temporaire de travail) : cette garantie couvre la période durant laquelle l’emprunteur ne peut pas travailler, suite à un accident ou une maladie. Le versement des indemnités dépend du niveau d’incapacité évalué par un médecin-conseil et du délai de carence prévu au contrat.
- IPT (Invalidité permanente totale) : lorsque l’emprunteur devient invalide à plus de 66% suite à une maladie ou un accident, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt selon les modalités définies dans le contrat.
- IPP (Invalidité permanente partielle) : cette garantie intervient lorsqu’il y a une invalidité comprise entre 33% et 66%. Les indemnités versées dépendent du taux d’invalidité et des conditions prévues par le contrat.
Certains contrats peuvent également inclure une garantie « chômage » qui prend en charge les mensualités du prêt en cas de perte d’emploi involontaire.
Le choix de l’assurance emprunteur
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’établissement bancaire proposera généralement une assurance emprunteur. Cependant, il est possible de choisir librement un autre assureur grâce à la délégation d’assurance, qui permet de comparer les offres et de choisir la meilleure option en termes de garanties, de taux et de conditions.
Les critères de choix pour une assurance emprunteur
Plusieurs éléments sont à prendre en compte avant de souscrire à une assurance emprunteur :
- Le coût total de l’assurance : il s’agit du montant global des primes d’assurance payées durant toute la durée du prêt. Ce coût peut varier selon le profil de l’emprunteur (âge, situation personnelle et professionnelle) et les garanties choisies.
- Le niveau de garantie : il doit être adapté aux besoins et au profil de l’emprunteur. Il est possible de choisir des garanties plus étendues, notamment un contrat qui couvre également la perte d’emploi ou l’invalidité due à une maladie spécifique.
- Les délais de carence : cette période pendant laquelle l’assurance ne prend pas en charge les échéances du prêt peut varier selon les contrats. Plus le délai est court, plus l’assurance est avantageuse.
- Les exclusions : certains contrats peuvent exclure certaines situations ou pathologies. Il est important de vérifier ces exclusions avant la signature du contrat pour éviter les mauvaises surprises.
L’assurance emprunteur doit être choisie en fonction des besoins spécifiques de l’emprunteur. Pour cela, il est nécessaire d’évaluer le niveau de garanties souhaité et de comparer les offres proposées par différents assureurs.
